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P2P平台拍拍贷上市:巨头进入后能否保持地位?

发布时间:2017-12-30

  P2P平台拍拍市场:巨人能否进入后能否保住自己的地位?

  文/ 11月10日,P2P平台在纽约证券交易所挂牌上市。成立于2007年的pat pat,是中国最早的P2P平台之一。其主要战场是在线消费金融市场。在这个市场中,先发优势的轻拍贷款已经成为行业的龙头平台,规模优势和品牌效应突出,但随着巨头的进入,行业竞争越来越激烈如何在激烈的竞争中保持自己的地位和地位将是一个进一步的发展超快速增长的市场在线消费金融市场是一个高速增长的市场,年均复合增长率达到84.4%,招股书披露艾瑞咨询提供的数据显示,截至2016年12月31日,中国网络消费金融市场余额为3227亿元人民币(482亿美元),预计到2020年达到3.8亿美元(6000元人民币))。 ,年均复合增长率为84.4%,市场上主要有两类产品:在线产品贷款和网上现金贷款,网上产品贷款是指从电子商务网上消费金融平台获得的贷款, (如果不是完全的话)在线购买产品和/或服务;在线现金贷款是指通过在线渠道获得的一般消费者贷款。预计网上现金贷款将快速增长,并占据网上消费金融市场的大部分。根据艾瑞咨询提供的数据,预计到2020年,净现金贷款余额将达到23020亿元人民币(折合3396亿美元),2016年至2020年的年均复合增长率为84.0%,占2020年网上消费金融市场份额达到60.9%。在线消费金融市场的增长速度几乎是中国整个消费金融市场的四倍。招股说明书披露,中国消费金融市场余额从2010年的7.5万亿元(1.1万亿美元)增长到2016年的25.1万亿元(3.7万亿美元),复合增长率为22.3%。消费金融在居民消费总量中所占比重相对较低,与美国等发达经济体相比,增长潜力相当可观,其背后是中国家庭消费增长高于GDP增长,根据招股意向书,中国“根据国家统计局的统计,2010年中国国内生产总值(GDP)从2010年的41.3万亿元(6.1万亿美元)增加到68.9万亿元(10.2万亿美元),复合年增长率为10.8%。中国家庭消费日益成为GDP增长的重要推动力。据艾瑞咨询统计,2010年至2016年,中国家庭消费年均复合增长率为13.1%,家庭消费占GDP的比重由35.9%上升到37.4%,尽管过去几年稳步增长,中国居民消费占GDP的比重与美国,英国,日本,德国等其他发达国家相比仍然较低,具有巨大的增长潜力。根据招股说明书披露,在这个市场运作十年的运作,主要提供三类短期贷款产品:标准贷款产品,方便现金贷款产品,消费贷款产品。贷款期限标准贷款产品1-12个月,贷款金额3000元左右。现金贷款产品期限1-6周,定额100-3000元。消费贷款产品主要与80多个城市的16000多家消费电子产品零售商合作,向这些零售店的客户提供贷款。消费贷款产品本金为人民币1,000元(143美元)和人民币7,800(1,115)美元)。三大业务中,最大的是标准贷款产品。二零一五年,二零一六年及二零一七年上半年,本区块贷款总额占同期贷款总额的74.3%,80.4%及81.1%。其次是现金贷款产品。 2016年和2017年上半年,这一块贷款总额占同期贷款总额的6.5%和11.5%。消费贷款在二零一五年,二零一六年及二零一七年上半年占贷款总额的比例最低,分别占同期贷款总额的1.1%,3.7%及2.6%。帕特贷还提供了这三笔商业贷款以外的贷款,但占比不高。根据招股说明书,截至二零一五年六月三十日止六个月及截至六月三十日止六个月期间,其他贷款产品发行总额分别为人民币13亿元(186.2百万美元),人民币19亿元(273.6百万美元) 2017年3月30日。其中,人民币13亿元(1904亿元)分别占打击贷款市场贷款总额的24.7%,9.3%和4.8%。看看网上现金贷款的产品,包括标准贷款产品和方便的现金贷款产品。做这项业务的关键有三点:获得客户成本,资本成本,风险控制。拍子贷款购置成本和风险控制成本相对较低,招股书披露的资金成本信息,优势并不大。把收购成本看作是经营10年的P2P平台,在行业品牌中拍卖贷款信贷,这将降低其获取成本。而且,招股说明书的主要内容之一是披露 - 我们的市场由重复借款人主导。由于我们平台上成功的借款人,2015年,2016年及截至2017年6月30日止六个月期间,透过本集团市场产生的贷款总额分别占55.7%,55.6%及67.4% - 有很多重复的借款人,这将减少获得新用户的成本。从风险控制的成本来看,公司10年贷款中大量实际借入的数据已经出现,这将有助于降低风控成本。该招股说明书披露,截至2017年6月30日,Pataca拥有超过4800万注册用户,并且在几个完整的贷款生命周期中积累了宝贵的数据和经验。同时,轻贷已经较早引入了行业风险控制体系。 2014年8月,Pat Lip Credit推出了“魔镜”信用评级模型。凭借其十多年来发展起来的庞大的数据库,其大数据风险控制系统在业内具有一定的竞争优势。招股书披露,2014年修补贷款M1 +逾期率为6.15%,2015年至今保持稳定在3.5-5%,证明随着数据积累和模型迭代,风控效果不断提高。看资本成本,拍下贷款资金成本不低。招股说明书披露,拍卖给个人投资者。换句话说,平台上借的资金,来自散户的个人比例。打款贷款也有机构投资者,但机构的资金相对较少。但有一点需要注意的是,贴息贷款招股说明书披露,近年来,轻微贷款个人投资者和人均投资增幅较大。然而,截至2017年6月30日止六个月的201,624名投资者比2016年的240,990名少。投资者是否对这笔贷款有所损失尚不确定。招股说明书没有说明文字。看看产品贷款拍拍贷款,目前在贷款业务中占比较低的行业并非占主导地位的业务,但目前规模不小,未来还有待观察。招股书披露,该业务主要与超过80个城市的超过16,000家电子消费品零售商合作,为这些零售店的客户提供贷款。消费贷款产品本金为人民币1000元(143美元)和人民币7800元(1115美元)。这是主要的服务和线下消费电子零售店,其收购成本高于电商,这些业务都有京东山猫电子商务平台的优势。离线消费电子零售店的市场很大,但做得好也很难。竞争风险由于十年经营形成了品牌,轻贷是行业的龙头平台,逐渐形成了品牌和规模经济,有其独特的市场空间和地位,最大的风险来自于竞争的风险。在招股说明书中,轻微贷款贷款将被列为主要的竞争对手,另外,借款人与借款人在线平台竞争,包括蚂蚁金融,京东和微型银行等。与信用卡发行商,商业银行,消费金融业务单位等消费金融公司等传统金融机构进行竞争,对于投资者而言,竞拍产品也与其他投资选择和股票,债券,投资信托产品,银行储蓄账户,房地产等资产类别,随着资金的入场,优胜者和风控巨头的优势,如何继续拥有独特的市场宝在激烈的竞争中遇到的问题是一直不得不面对的问题。但是,在向非信用卡集团提供金融服务方面的10年经验将永远是一笔宝贵的财富。

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2017-12-30

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