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踩着红线的暴利 趣店高利踩线经营现金贷脆弱狂

发布时间:2017-12-30

  踩高利润红线利息走高风险现金管理贷款容易发疯

  (原题:高利盈国际操作现金贷款的弱势运行大胆)晏毅在国内舆论风口浪尖的开店之后,周一美股开盘一路下行,截止收盘,下降19.42%至26.59美元/股,市值损失巨大。此前,利息行业CEO罗敏就商业模式和相关数据回顾,不但没有让外界减少这个问题,反而掀起了更多的波澜。受负面新闻媒体的负面影响,美国上市的几大互联网金融“中国股市”呈现出不同程度的下滑。 “其实这次所谓的”公关危机“不仅剃光了店铺,还刮了现金贷款的商业模式。一位业内人士告诉First Financial说。红线现金的“暴利”起源于欧洲和美国的薪水贷款,或短期借款不超过30天。目前,国内现金贷款还没有明确的定义。贷款金额和期限比较宽泛。消费金融公司,小额贷款公司和第三方支付公司都在推出现金贷款服务。消息来源说,一直以来,整个借贷行业一直受到“高利贷”形象的困扰,“这与形成现金贷款利率尚未统一的标准有关。根据“最高人民法院关于审理个人借贷案件适用法律若干问题的规定”(该法自2015年9月1日起施行)第二十六条的规定,贷款人和债权人规定的利率不超过年利率的24%,贷款人要求借款人按照约定的利率支付利息,应当给予人民法院支持。贷方和借款人同意的利率超过年利率36%,超出部分的利息无效。如借款人要求贷款人退还已支付年利率36%以上的利息,人民法院应予以支持。第一财经记者用银行个人抵押贷款计算器计算了几个头贷平台贷款,并上演产品利率发现这些平台的年利率几乎不超过36%的“红线”。例如,有趣商店的借款产品可能被第一财经记者用芝麻信用,如果第一个贷款金额为3500元,一个月还款期为3605元/月,3个月为1237.36元/月,6个月偿还646.09元/月,计算年利率正好为36%,计算内部收益率内部收益率)的计算公式,咨询公司盈利的高级研究员张业霞发现,最终数字为35.999299%,非常接近36%。为了计算购物乐趣的购物场所产品,一个品牌手机的原价为2888元,如果选择购买12点,每个还款290.13元。按上述计算,产品的年利率也是36%。但是,这并没有消除外界的质疑,CBN记者在采访中了解到,有些平台可能会分别收取借款利息和服务费(借贷费,手续费等),可能会导致共计超过36%的红线,甚至达到了较高的年利率,不仅如此,借款人如果逾期不还,还要交纳滞纳金,逾期罚款等费用。部分平台上还款日期为1至7天的借款,每日滞纳金高达贷款额度的1%,逾期7天以上的逾期利率将上调为借入2%的本金。与法院有关的司法解释第二十九条规定放款人和债权人从协议中约定逾期利率,但每年不超过24%,以每日逾1%或2%的逾期费和过期的逾期费罚款,很明显逾期24%的利率限额将明显超过。如果看上述三项贷款利息,服务费和逾期罚款,我们以1个月期限贷款3500元,贷款利息和服务费共105元(如一些小平台做不止于此)逾期7天以上的借款人将有一个年利率高达400%及以上的贷款总额。 “现金贷款是有利可图的”“现金贷款确实是一个有利可图的业务。”几位业内人士在接受采访时表示。通过阅读最近几个上市平台的招股说明书,可以发现,近两年出现的消费贷款和现金贷款业务都是巨额的利润来源。同样以有趣的商店为例,在放弃校园贷款服务后,目前提供的信用服务包括短期现金贷款服务和中期商品分期付款服务。收入包括融资收入,销售佣金,罚款和贷款便利收入。招股书显示,二零一四年(四月九日起),二零一五年及二零一六年趣味店收入分别为人民币24.1百万元,人民币2.35亿元及人民币14.428亿元,而纯利分别为人民币480万元及-2.33元万元和5.766亿元。但进入2017年后,仅在上半年的好玩铺就实现了18.33亿元的营业收入和9.84亿元的净利润。在招股说明书中解释其高利润率的原因,表示其中一个是来源于增加贷款总量的增加,以促进规模经济,二是进入支付宝流程后获得提高业务效率降低销售成本,三是重复借款人比例上升。具体来说,支付宝一方面吸引了大量新的借款人和重复的借款人。 2017年上半年,乐百店为700万活跃借款人提供约382亿元(约56亿美元)贷款,同比增长超过300%。另一方面,支付宝也大大降低了获得有趣商店门票的成本。招股书的数据显示,2015年初,乐趣店的单位成本在200元以上,而在蚂蚁金服股,娱乐店的单位成本迅速降低到30〜40元。一旦这封信上市,商店业务的高速增长就不是这样了。瑞士信贷(Credit Suisse)提交给美国证券交易委员会(SEC)的数据显示,由于现金贷款业务的增长,新信于2015年参与消费贷款(现金贷款)业务转型后,借款人从前到2016年,10万人飙升至70万人,达到142万人,上市后增长速度进一步加快,今年二季度平台消费贷款额超过了整体,达到6.38亿美元,比去年同期增长431%,现金贷款业务无疑可以在短期内获得丰厚的利润,这与国内市场的巨大需求是分不开的,奥纬咨询预测,2020年中国消费信贷市场规模将达到4.1万亿元人民币,2016年以来年均复合增长率为49%,根据净贷款回笼预测,不到一年的时间现阶段贷款行业的规模将在6000亿元左右,达到1万亿元左右,而不是传统的金融机构服务放贷人群保守估计,规模仍然巨大,这些人是完全一样的人谁现金贷款理论。高风险和高风险的现金贷款风险并存在业界一直是一个共识,尽管4月份出台现金重组政策后,现金贷款有所变化,但由于缺乏有关法律法规严格限制现金贷款准入,监管政策尚不明确,部分业务操作仍有部分平台。罗敏在公开回应中表示,利息的坏帐率低于0.5%,但坏帐“不会催促他们还钱”。 “如果你不偿还这笔钱,就把它当作福利吧。”一位现金贷款业务平台经理告诉记者:“实际上,整个行业对不良贷款的高利率深感苦恼。”现金借贷平台的坏账成本很高,主要是由于贷款本身就是一个网上贷款,确实很多人都是借入现金贷款,银行信用卡,最终还款。 “实际上,现金贷款行业中多头贷款和长期贷款的问题是很普遍的,乐趣店的上市文件也是如此:截至2017年6月30日,重复贷款者占活跃借款人总数的82.7%。上半年,活跃借款人的平均借款频率为6次,平均规模为920元,加权平均期限为2个月左右;银监会2017年4月下发“​​清理通知”现金贷款业务活动的重组,为全国各省市现金贷款业务的清理整顿拉开了序幕,提出了“现金贷款”清理整顿工作,商业活动,互联网贷款中介信息机构应依法开展业务,确保贷款人合法来源资金,禁止欺诈,虚假宣传。人民法院关于民间借贷利率的有关规定不得违法放款和收缴暴力。 “文件发布后,行业确实规范了很多行为,目前的情况是,坏账率是不争的事实,在行业中,我们使用各种信贷公司有不同的优势,但准确性不是100需要全面的看法。“上述的现金借贷平台的领导者。第一财经记者了解到,信用评级主要采用以利率为主的芝麻信用点,客户主要以芝麻信用积分在620分以上的小组为主。其他四个上市平台都有自己的评分系统。其中,信贷和贷款将客户分为七类,愉快贷款和信贷分为五类,平台信用评分系统基本相似。 “也就是说,同一个人在不同的评分模式下可能不会有相同的风险。由于目标客户群庞大,缺乏传统的信用信息,目前互联网企业也在试图获取用户信用信息时间,用户行为数据(如互联网消费,社交网络,移动通信等)进行大数据分析。“上述负责人表示。

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2017-12-30

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